ബെംഗളൂരു : ഇന്ത്യയിലെ നഗരങ്ങളിൽ ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റുകൾ ദൈനംദിന ശീലമായി മാറുമ്പോഴും, പേയ്‌മെന്റ് ആപ്പുകളിലൂടെയുള്ള വായ്പാ സേവനങ്ങൾ വ്യാപകമാകുന്നതിന് വിശ്വാസം നിർണായക ഘടകമാണെന്ന് പാഹ്‌ലെ ഇന്ത്യ ഫൗണ്ടേഷനും ആമസോൺ പേയും ചേർന്ന് പുറത്തിറക്കിയ ഹൗ അർബൻ ഇന്ത്യ പേയ്‌സ് റിപ്പോർട്ട് 2026 ചൂണ്ടിക്കാട്ടുന്നു. 20 സംസ്ഥാനങ്ങളിലെ 100 നഗരങ്ങളിൽനിന്നായി 5,149 ഉപഭോക്താക്കളെയും 1,054 വ്യാപാരികളെയും ഉൾപ്പെടുത്തി നടത്തിയ പഠനത്തിൽ, ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റുകളുടെ ഉപയോഗം ശക്തമാണെങ്കിലും വായ്പാ സേവനങ്ങളിലേക്കുള്ള കടന്നുവരവ് താരതമ്യേന കുറവാണെന്ന് കണ്ടെത്തി. നഗര ഇന്ത്യയിലെ 75% പേരും തങ്ങളുടെ പ്രധാന പേയ്‌മെന്റ് ആപ്പിലൂടെ കുറഞ്ഞത് ഒരു സാമ്പത്തിക ഉൽപ്പന്നമെങ്കിലും ഉപയോഗിച്ചിട്ടുണ്ട്. എന്നാൽ ഡിജിറ്റൽ വായ്പയെക്കുറിച്ച് അറിവുള്ളവർ 88% ആയിരിക്കെ, അത് ഉപയോഗിച്ചിട്ടുള്ളവർ 31% മാത്രമാണ്.

ഇന്ത്യയുടെ ഡിജിറ്റൽ വായ്പാ ഉൾക്കൊള്ളൽ വിലയിരുത്തുന്നതിനായി റിപ്പോർട്ട് അവതരിപ്പിച്ച ഡിജിറ്റൽ ക്രെഡിറ്റ് ഇൻക്ലൂഷൻ ഇൻഡക്‌സ് (DCII) 2026ൽ രാജ്യത്തിന്റെ സ്‌കോർ 100ൽ 55.85 ആണ്. വായ്പ ലഭ്യത, ഉപയോഗം, സാമ്പത്തിക ഫലപ്രാപ്തി എന്നീ മേഖലകളിൽ യഥാക്രമം 61.24, 57.17, 49.16 സ്‌കോറുകളാണ് ലഭിച്ചത്. വായ്പ ലഭ്യമാകുന്ന സാഹചര്യം മെച്ചപ്പെട്ടിട്ടുണ്ടെങ്കിലും, അത് ജനങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷയിലും ക്ഷേമത്തിലും കൂടുതൽ സ്വാധീനം ചെലുത്തേണ്ടതുണ്ടെന്നാണ് റിപ്പോർട്ടിന്റെ വിലയിരുത്തൽ.

പേയ്‌മെന്റ് ആപ്പുകളുടെ സുരക്ഷയ്ക്ക് ഉപഭോക്താക്കൾ അഞ്ചിൽ 4.11ഉം പേയ്‌മെന്റ് സേവനങ്ങൾക്ക് 3.98ഉം സ്‌കോർ നൽകിയപ്പോൾ, അതേ ആപ്പിലൂടെ വായ്പയെടുക്കുന്നതിലുള്ള വിശ്വാസം 3.10 ആയി കുറഞ്ഞു. തട്ടിപ്പ് ഇടപാടുകളിൽനിന്ന് സംരക്ഷണം ഉറപ്പുനൽകിയാൽ 51.5% പേർ ആപ്പിലൂടെ വായ്പയെടുക്കാൻ തയ്യാറാണെന്നും, 16.7% പേർ അപ്പോഴും വായ്പ നിരസിക്കുമെന്നും പഠനം വ്യക്തമാക്കുന്നു. പേയ്‌മെന്റുകളിൽ നേടിയ വിശ്വാസം വായ്പാ സേവനങ്ങളിലേക്കും വ്യാപിപ്പിക്കേണ്ടതിന്റെ ആവശ്യകതയാണ് ഈ കണക്കുകൾ വ്യക്തമാക്കുന്നത്.

പാഹ്‌ലെ ഇന്ത്യ ഫൗണ്ടേഷൻ ചെയർമാൻ ഡോ. രാജീവ് കുമാറിന്റെ അഭിപ്രായത്തിൽ, സുതാര്യമായ വിവരാവതരണം, ശക്തമായ സൈബർ സുരക്ഷ, അനൗപചാരിക വരുമാനമുള്ളവരുടെ സാമ്പത്തിക സാഹചര്യങ്ങൾ പരിഗണിക്കുന്ന വായ്പാ വിലയിരുത്തൽ എന്നിവയിലൂടെ ഡിജിറ്റൽ ധനകാര്യ സേവനങ്ങൾ കൂടുതൽ പേരിലേക്ക് എത്തിക്കാനാകും. ആമസോൺ പേ ഇന്ത്യ സിഇഒ വികാസ് ബൻസാൽ പറയുന്നതനുസരിച്ച്, ചെലവുകൾ ഘട്ടംഘട്ടമായി അടയ്ക്കാനും ബജറ്റ് നിയന്ത്രിക്കാനും ഉപഭോക്താക്കൾ ബൈ നൗ പേ ലേറ്റർ (BNPL), ഇഎംഐ സൗകര്യങ്ങൾ കൂടുതലായി ഉപയോഗിക്കുന്നു. ആമസോൺ പേ ഉപഭോക്താക്കളിൽ 75% പേരും ടയർ-2, ടയർ-3 നഗരങ്ങളിലാണ്.

പ്രധാന കണ്ടെത്തലുകൾ

ടയർ-2 നഗരങ്ങൾ ഡിജിറ്റൽ വായ്പയിൽ മുന്നിൽ

ഡിജിറ്റൽ വായ്പാ ഉൾക്കൊള്ളൽ സൂചികയിൽ ടയർ-2 നഗരങ്ങൾ 58.64 സ്‌കോറുമായി മുന്നിലെത്തി. ടയർ-1 നഗരങ്ങളുടെ സ്‌കോർ 53.10ഉം ടയർ-3 നഗരങ്ങളുടേത് 55.77ഉം ആണ്. ടയർ-2 നഗരങ്ങളിൽ ബൈ നൗ പേ ലേറ്റർ ഉപയോഗം 60%വും വായ്പാ അപേക്ഷകൾ 41%വുമാണ്. ഇലക്ട്രോണിക്‌സ്, ഗൃഹോപകരണങ്ങൾ എന്നിവയ്ക്കുള്ള തവണവായ്പാ ഉപയോഗം കോയമ്പത്തൂരിൽ 70% രേഖപ്പെടുത്തിയപ്പോൾ കൊച്ചിയിൽ ഇത് 45% ആയിരുന്നു. ഫാഷൻ ഉൽപ്പന്നങ്ങൾക്കുള്ള BNPL ഉപയോഗത്തിൽ സൂറത്ത്, ബെംഗളൂരു, ചണ്ഡീഗഢ് എന്നിവയും മുന്നിലാണ്.

ഉത്സവകാല ചെലവിൽ വർധന

സർവേയിൽ പങ്കെടുത്തവരിൽ 77% പേരും ഉത്സവകാലത്ത് പതിവിനേക്കാൾ കുറഞ്ഞത് 50% അധികം ചെലവഴിക്കുന്നു. 46% പേർ പതിവ് ബജറ്റിന്റെ ഒന്നര മുതൽ രണ്ടിരട്ടി വരെ ചെലവഴിക്കുമ്പോൾ, 6% പേർ മൂന്നിരട്ടിയിലധികം ചെലവഴിക്കുന്നു. ജയ്പൂരിൽ 88% പേർ പതിവ് ചെലവിന്റെ ഇരട്ടിയെങ്കിലും ഉത്സവകാലത്ത് ചെലവഴിക്കുന്നതായി പഠനം കണ്ടെത്തി. ചെലവിന്റെ മൂല്യത്തിൽ കൺസ്യൂമർ ഇലക്ട്രോണിക്‌സ്, ഗൃഹോപകരണങ്ങൾ എന്നിവ മുന്നിലാണ്. വാങ്ങലുകളുടെ എണ്ണത്തിൽ ഫാഷൻ-ബ്യൂട്ടി ഉൽപ്പന്നങ്ങൾക്ക് 89% പങ്കുണ്ട്; ഹോം-കിച്ചൻ ഉൽപ്പന്നങ്ങൾക്ക് 87%വും നിത്യോപയോഗ-പലചരക്ക് ഉൽപ്പന്നങ്ങൾക്ക് 84%വും.

യുപിഐ ദൈനംദിന ഇടപാടുകളുടെ പ്രധാന മാർഗം

ഇ-കൊമേഴ്‌സ് ഇടപാടുകളിൽ 71% പേർ യുപിഐ ഉപയോഗിക്കുന്നു. ഭക്ഷണശാലകളിലും യാത്രകളിലും 54% പേരും ഇന്ധന-ഗതാഗത ചെലവുകളിൽ 53% പേരും ചികിത്സാ-ഫാർമസി ഇടപാടുകളിൽ 53% പേരും പലചരക്ക് വാങ്ങലുകളിൽ 49% പേരും യുപിഐ ഉപയോഗിക്കുന്നതായി റിപ്പോർട്ട് പറയുന്നു. പേയ്‌മെന്റുകൾ, നിക്ഷേപം, ഇൻഷുറൻസ്, വായ്പ എന്നിവ ഒരൊറ്റ ആപ്പിൽ ലഭിക്കണമെന്നാണ് 52% പേരുടെ താൽപര്യം. സേവനങ്ങളുടെ കാര്യത്തിൽ പ്രത്യേക പ്ലാറ്റ്‌ഫോമുകൾക്ക് തുല്യമായ സൗകര്യം ലഭിച്ചാൽ അത്തരമൊരു ആപ്പ് പരിഗണിക്കുമെന്ന് 33% പേരും അറിയിച്ചു.

ഗിഗ് തൊഴിലാളികൾക്ക് ഡിജിറ്റൽ വായ്പയിൽ താൽപര്യം

ഗിഗ് തൊഴിലാളികളിൽ 67.5% പേർ യുപിഐ ലൈറ്റ് പതിവായി ഉപയോഗിക്കുന്നു. പണത്തിന് അടിയന്തര ആവശ്യം നേരിടുമ്പോൾ 23% പേർ ആദ്യം ഡിജിറ്റൽ വായ്പാ ആപ്പുകളെ സമീപിക്കുമെന്ന് പറഞ്ഞു; ഇത് ദേശീയ ശരാശരിയുടെ 3.4 മടങ്ങാണ്. ഡിജിറ്റൽ വായ്പ സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം വർധിപ്പിച്ചതായി 43% പേരും അഭിപ്രായപ്പെട്ടു. എന്നാൽ ഗിഗ് തൊഴിലാളികൾ, ദിവസവേതനക്കാർ, വീട്ടമ്മമാർ, വിദ്യാർഥികൾ, തൊഴിൽരഹിതർ തുടങ്ങിയ അനൗപചാരിക വരുമാന വിഭാഗങ്ങളുടെ വായ്പാ ഉൾക്കൊള്ളൽ സ്‌കോർ സ്ഥിരവരുമാനമുള്ള ജീവനക്കാരെയും ബിസിനസ് ചെയ്യുന്നവരെയും അപേക്ഷിച്ച് ഏകദേശം 11 പോയിന്റ് കുറവാണ്.

മുതിർന്ന പൗരന്മാരിൽ ഡിജിറ്റൽ ആത്മവിശ്വാസം

ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റുകൾ തങ്ങൾക്ക് ആത്മവിശ്വാസവും സ്വതന്ത്രമായി ഇടപാടുകൾ നടത്താനുള്ള സൗകര്യവും നൽകുന്നുവെന്ന് 55% മുതിർന്ന പൗരന്മാർ പറഞ്ഞു. കഴിഞ്ഞ ഒരു വർഷത്തിനിടെ ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റ് ഉപയോഗം പതിവായി മാറിയെന്ന് 49% പേരും വ്യക്തമാക്കി.

വ്യാപാരികൾക്ക് നേട്ടം; സെറ്റിൽമെന്റ് വൈകുന്നത് ആശങ്ക

സർവേയിൽ പങ്കെടുത്ത വ്യാപാരികളിൽ 80.6% പേർ ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റുകൾ സ്വീകരിക്കാൻ താൽപര്യം പ്രകടിപ്പിച്ചു. ഇവ സ്വീകരിച്ചതിനുശേഷം പ്രവർത്തനക്ഷമതയിലോ വിൽപ്പനയിലോ നേട്ടമുണ്ടായതായി 79.5% പേർ അറിയിച്ചു. ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റുകളോട് ഏറ്റവും കൂടുതൽ താൽപര്യം ടയർ-3 നഗരങ്ങളിലെ വ്യാപാരികളാണ് പ്രകടിപ്പിച്ചത്. എന്നാൽ ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റുകൾ സ്വീകരിക്കാൻ മടിയുള്ള വ്യാപാരികളിൽ 72.1% പേരും പണം അക്കൗണ്ടിലെത്തുന്നതിനുള്ള കാലതാമസമാണ് പ്രധാന ആശങ്കയായി ചൂണ്ടിക്കാട്ടിയത്.

ഉപഭോക്താക്കളുടെ സാമ്പത്തിക ശീലങ്ങൾ

ഉപഭോക്താക്കളെ സാമ്പത്തിക പെരുമാറ്റത്തിന്റെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ അഞ്ച് വിഭാഗങ്ങളായി റിപ്പോർട്ട് തരംതിരിക്കുന്നു: ആസൂത്രകർ (41%), സമ്പാദ്യത്തിന് മുൻഗണന നൽകുന്നവർ (33%), സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധികളെ അതിജീവിക്കാൻ ശ്രമിക്കുന്നവർ (15%), ആലോചനയില്ലാതെ ചെലവഴിക്കുന്നവർ (7%), ആത്മവിശ്വാസത്തോടെ വായ്പയെടുക്കുന്നവർ (4%). ഉപഭോക്താക്കളുടെ വ്യത്യസ്ത സാമ്പത്തിക ആവശ്യങ്ങളും ശീലങ്ങളും കണക്കിലെടുത്ത് സേവനങ്ങൾ രൂപകൽപ്പന ചെയ്യേണ്ടതിന്റെ പ്രാധാന്യവും റിപ്പോർട്ട് ചൂണ്ടിക്കാട്ടുന്നു.

ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റുകളുടെ വ്യാപനം അടുത്ത ഘട്ടത്തിലേക്ക് കടക്കുമ്പോൾ വായ്പാ സേവനങ്ങളിൽ വിശ്വാസം വർധിപ്പിക്കുക, തട്ടിപ്പുകൾക്കെതിരായ സംരക്ഷണം ശക്തിപ്പെടുത്തുക, നിബന്ധനകളും ചെലവുകളും സുതാര്യമാക്കുക, വ്യത്യസ്ത വരുമാന രീതികൾക്കനുസരിച്ചുള്ള വായ്പാ പരിഹാരങ്ങൾ വികസിപ്പിക്കുക എന്നിവ നിർണായകമാകും. ഡിജിറ്റൽ സേവനങ്ങളുടെ ലഭ്യതയെ കൂടുതൽ വ്യാപകമായ സാമ്പത്തിക പങ്കാളിത്തമാക്കി മാറ്റുന്നതിലാണ് ഇനി ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കേണ്ടതെന്ന് റിപ്പോർട്ട് വ്യക്തമാക്കുന്നു.

Photo Courtesy - Google